스트레스 DSR 3단계 7월 시행 전 연봉별 대출 한도 시뮬레이션 가이드

2025년 7월부터 적용되는 새로운 대출 심사 기준, 얼마나 줄어들까?

스트레스 DSR 3단계 7월 시행

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스트레스 DSR 3단계 7월 시행

2025년 7월부터 전 금융권에 일괄 적용되는 스트레스 DSR 3단계 제도는
대출자 상환 능력을 더욱 보수적으로 심사하는 방식으로 변경됩니다.
1.5%의 스트레스 금리 가산이 핵심이며,
이에 따라 연봉 기준으로 수천만 원 단위의 대출 한도 감소가 예상됩니다.
이번 글에서는 연봉 1억 원과 5천만 원 기준 대출 한도를
금리 유형별로 시뮬레이션하여 상세히 분석합니다.

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스트레스 DSR 3단계 핵심 요약

스트레스 DSR 3단계 7월 시행

 

구분	내용
시행 시기	2025년 7월 1일부터
적용 대상	전 금융권 주택담보·신용·기타 가계대출
스트레스 금리	기존 대비 +1.5%p 가산
영향 요인	금리 유형, 대출 만기, 상환 방식
예외 지역	지방 주담대는 2025년 말까지 2단계 유지 (0.75%p 가산)

핵심 요약: 금리 상승 가능성을 반영하여 더 적은 한도만 허용, 실수요자는 신중한 계획 필수

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연봉 1억 원 기준: 평균 3,000만 원 이상 축소

스트레스 DSR 3단계 7월 시행

 

대출 유형	2단계 한도	3단계 한도	감소폭	감소율
혼합형(30년, 4.2%)	6억 3,000만 원	5억 9,000만 원	4,000만 원↓	6.3%
변동형	5억 9,000만 원	5억 7,000만 원	1,900만 원↓	3.2%
주기형(5년 변동)	6억 5,000만 원	6억 4,000만 원	1,000만 원↓	1.5%
신용대출(5년, 5.5%)	1억 5,200만 원	1억 4,800만 원	400만 원↓	2.6%

 

주요 분석 포인트:

• 혼합형 금리에서 가장 큰 한도 축소 발생
• 변동형 대출자는 금리 상승 시 리스크가 커 한도도 더 보수적
• 신용대출도 영향, 특히 만기일시 상환 조건에서 소폭 감소

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연봉 5,000만 원 기준: 최대 3,400만 원 감소

스트레스 DSR 3단계 7월 시행

  

대출 유형	2단계 한도	3단계 한도	감소폭	감소율
혼합형(30년, 4.2%)	3억 1,300만 원	2억 9,700만 원	1,600만 원↓	5.1%
변동형	3억 5,700만 원	3억 2,300만 원	3,400만 원↓	9.5%

주요 분석 포인트:

• 연봉이 낮을수록 감소율이 더 커지는 구조
• 변동금리 대출은 10% 가까운 한도 축소 가능성

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계산 공식 요약: 내 한도는 어떻게 계산되나?

스트레스 DSR 3단계 7월 시행

스트레스 DSR (%) = (연간 원리금 상환액 / 연간 총소득) × 100
→ 여기서 금리는 실제 적용금리에 +1.5%p 스트레스 가산

예시 (혼합형 금리 4.2% → 스트레스 금리 5.7%로 계산)

• 연간 총소득: 1억 원
• 원리금 총합이 연소득의 40% 이내여야 함
• DSR 한도 = 연 4,000만 원 이내 원리금

스트레스 DSR 단계별 계산하기

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지방 주택담보대출은 연말까지 완충 혜택 유지

스트레스 DSR 3단계 7월 시행

2025년 말까지는 지방 주담대에 한해 스트레스 금리 0.75%p 적용(2단계 유지)
→ 상대적으로 한도 감소폭이 작고, 중도금·잔금 일정이 지방인 경우 유리

실수요자 팁:
지방 주담대 계약 예정자는 2025년 말 이전 대출 실행 추천

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연봉별 한도 변화 요약 표 (혼합형 기준)

스트레스 DSR 3단계 7월 시행

 

연봉	2단계 한도	3단계 한도	감소폭	감소율
1억 원	6.3억 원	5.9억 원	0.4억 원	약 6%
5,000만 원	3.13억 원	2.97억 원	0.16억 원	약 5%

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대출 사전 시뮬레이션 필수, 금리 구조가 핵심 변수

스트레스 DSR 3단계 7월 시행

2025년 7월 이후 대출을 계획 중인 차주라면,
① DSR 3단계 적용 시 한도가 얼마나 줄어드는지
② 고정 vs 변동금리, 만기 조건에 따라 어떤 구조가 유리한지
사전에 반드시 체크해야 합니다.

특히 연봉 1억 원 이상 고소득자도 3,000만~4,000만 원 한도 축소가 일반적이며,
연봉 5,000만 원 이하 실수요자는 대출 구조 설계에 더 신중해야 합니다.

DSR 계산기, 금융권 사전 심사 시스템을 활용하여
실제 대출 가능 한도를 미리 확인하고,
중도금·잔금 시기 조정 또는 지방지역 활용 전략도 병행하는 것이 좋습니다.